小微企业还有一个特点就是户数分散，流动性很强，贷款额度比较小。从银行来讲，我是银行的信贷员对小微企业进行尽职调查麻烦，不像对大型企业可以集中做授信。同样，在贷款额度上讲，给一个小微企业发放300万贷款和给一个大企业发放1个亿贷款流程是一样的，但是从商业银行经营的角度来讲收益是不一样的，我们现在一年期的贷款利率是6个点，放300万小贷的贷款余额，一年18万，我要放5千万1个亿是600万，5000万是300万，贷款的流程是一样的，但是利差收益相差几倍、十几倍，这是目前大行包括一些中小银行要做小贷比较困难的瓶颈之一。而且实事求是讲，我是跑户做信贷出身的，小贷企业的真实性、流动性、烦琐性很杂，特别是贷后管理，给银行的资产造成很大风险，特别是它的市场性和政策性，风险又比较大。

所以，对小微企业一般我们是按配套、集群性、集中型的小贷我们个给做，矩阵式的甚至是产业链式的我们给做，但真正散户去做难度是非常大的，但有了手机银行，我们把你想贷款的格式页面化，你一点，需要你报什么、填什么，而且都是流程式的。我们可以想象一下，如果前台你把这些信息传到后台，银行收到之后，马上后台扔给支行，支行的客户经理马上打个电话，线下交易。前期企业知道报什么，银行查什么，节省了大量资源人力物力的耗费。

所以，移动金融、移动支付，我建议厂家在下一步对银行的开发当中你要瞄准这个市场，要瞄准这个功能，如果你在这方面能够抢得先机实现突破，那么对于客户、对于市场处理，对小贷市场的发展会有很大的促进。

小贷零售业务在银行方面是个劳动密集型业务，也是人力物力和财力耗费很大的专业，银行分会计、信贷、零售，零售业务包括小贷是人力资源耗费最大的一块，而通过手机银行则能够有效提高银行对小微企业申请贷款前期资料调查及所需信息的收集、初评、出审和可能放贷额度的沟通与交流。

手机银行的格式化、操作环境的流程化都将有效提高小微企业申请贷款的精准度与合规性。同时，城乡居民通过手机银行可以实现个人综合消费、旅游渡假、房屋装修、子女上学和个人创业、汽车贷款等各种信贷需求。通过手机完全可以实现，在大力推动国内消费市场发展过程当中，手机银行的虚拟平台将成为我国小微进、小微企业和个人消费市场发展的重要载体。

三、金融衍生产品日趋丰富，功能服务遍及各个领域。

移动支付产业的发展对市场的拉动效应将超越以往的任何产业，随着移动支付产业的规模化、迅速化的发展，与之相关的产业将呈现前所未有的繁荣景象。我算了一下大概有十几个产业都会借助移动支付可能成为龙头产业。

主要表现在手机银行的远程支付和近场支付两个方面：远程支付功能直接满足人们通过手机选择商品与服务。近场支付已经实现了公交、地铁、出租车、超市、酒店消费刷手机，不仅成为时尚，更成为一个现代化社会的标志。

手机银行近场支付是把IC卡植入手机，同时NFC手机里面本身具有芯片功能，为手机银行的社会多领域应用创造了及其广泛的间和市场。津亭及个人服务当中，通过手机IC芯片卡功能，可以在高档物业小区电梯是IC卡的电梯，门禁是IC卡的门禁，包括有些小区车库的开关，通过手机IC卡都可以实现这些功能。我们看一下对公企事业单位，考勤IC卡、就餐IC卡，企业当中的授权IC卡，在大专院校实现了IC校园卡，包括IT行业机房仓库的管理IC卡，以及高速公路的ETC，通过手机都可以实现，为什么？手机当中植入了IC卡。

从技术上，手机银行的近场支付IC卡植入手机，为手机银行的社会多点应用创新拓展了市场，包括城市一卡通，这涉及到将近21个行业和产业。个人亿家庭的生活服务，高档物业小区IC卡，特别是下一步如果把手机银行与公积金、社保、医保、新农保、养老统筹这样的系统相连接，直接会方便居民。通过技术改造把近场支付的芯片硬件进一步开发，与银行业务系统进行对接，手机银行将实现物理网点的所有功能。

包括与企业和个人的征信系统，包括我们去办理护照有公安刑事的系统，与科技化城市、数字化城市相关联，可以延伸出更多具有针对性、个性化产品与服务，这是商业银行和商家需要在这方面做出共同努力的目标和方向。所以，一机在手走遍神州不是口号，而是得到了实实在在的体现。