我来谈谈互联网有可能带来对金融什么革命性的变化，而互联网也有一些特性，怎么样切一个今天银行业150万亿的资产。今天的互联网，我觉得要定义以前我们的常识理解。我做了十多年，我觉得互联网行业的人喜欢有一说一、有二说二、按效果说话，所以我们会把很多事情由复杂变简单，但这个行业是把简单的事情变复杂，我刚才讲了小企业的定义就会把我们忽悠住，因为老百姓的理解我们认为就是常识，但金融行业经常搞一些术语把人弄的头昏眼花，像等额本息、等额本金，其实万变不离其宗，他就是为了忽悠你挣更多钱而已，为什么余额宝做的好？如果那么复杂叫货币基金肯定卖不动，其实就是钱生钱的事情嘛，为什么叫货币基金呢？货币基金把人搞的很远，看上去很专业，但在今天消费者体验里很不好，因为我不知道这个东西。比如支付宝管它叫余额宝，大家就明白了，你身上有点钱放在里面就能生钱，这就是很本质的区别，我觉得这个区别会越来越在这个行业里得到体现。

互联网我觉得未来还会快速的定义成本和速度，怎么讲呢？我们刚才也提到余额宝，余额宝今年5个月时间做了1千个亿，他们计划明年应该能做到5千个亿。他们在这个过程中增加了什么东西呢？我跟他们聊了一下，从17台服务期增加到450台服务器了。但传统的金融怎么来做的？今天拼命了招行和民生银行到今天也没到1千个网点，永远没有办法超越五大行，这就是传统金融的困境，而且开网点还要经过银监会，而互联网没有这样的限制。今天我们看到央行前段时间报了一个数据，今年10月份银行业家庭个人存款减少8900亿，我觉得明年这样的变化趋势会越来越快。假设明年余额宝做5千亿的话，再乘几倍，几万亿的存款又会少掉。不仅仅是阿里，百度、新浪、搜狐等等很多工资都在筹划这个事情。我觉得，这样互联网的加速度一定会分割银行三四万亿的存款，我觉得这个市场的天马上就要变了，因为互联网的加速度是今天的银行业无法承载的，虽然他们说我们也有很多用户，因为他们接触用户的频率太低了。

所以说，今天中国银行业有20万个银行网点，我相信五年后这些网点能够保留一半就了不起了，一部分要关掉，一部分要小型化，互联网不需要网点，每个手机、PC端都是你的网点，这就是互联网金融。

互联网还会重新定义什么东西呢？定义甲方、乙方，以前我们都看到银行里里面有漂亮的小姐和先生们在等你们，但那些都是表象，因为你任何东西都是无法选择的，他的条款都是定好的你没法左右，虽然合同上你写的是甲方，但事实上你是乙方，是不是？很简单，我们前两天看到一个最极端的案例，在CCTV上一个病危的老大妈想到银行里取笔款，取款人要到现场，不方便来，最后用120急救车送到银行了，这个老大妈就在银行的柜台去世了。所以说，这就是今天银行的规定，他的规定是天条，因为你在他面前没有任何可选择的，因为你是乙方。

但我觉得今天的商业文明在推动什么东西呢？消费者会越来越关注他的权益，因为我觉得真正的甲方是什么呢？提供利润、提供收益就是它的甲方，而消费者无论是个人还是企业，因为他给了你存款或者贷款，他给了你利润，所以今天的很多行业都在改变，比如家电行业，最初在厂家买，原来有苏宁、国美，后来有了京东，所以好贷网是提供这样的一个平台，让消费者真正的站在甲方立场上，未来如果还是有大厅的话，大厅里每个银行应该是柜台，中行、农行、招行甚至一大堆的小银行，消费者说我要贷款，他们提供方案让用户选。今天他们觉得你有风险，所以我宁愿不做，而今天站在用户为甲方的角度来考虑，先把这个事情做了再考虑屏蔽你的风险。所以，我觉得互联网行业会重新改变这一点。

第四，我认为互联网会重新定义风险的价值，原来银行业都讲我们的利率等等规定，我想今天政策慢慢打开，十八届三中全会重新做了个决定，市场未来在资源配置中起决定作用，决定就包括利率的市场化，温州的金改已经把市场利率开除掉了，我认为早就该开除掉。因为，以前我也以为有个词在困扰我们，叫高利贷，我进入这个行业之前我认为高利贷由于跟坏人挂钩在一起的，认为这件事情本身就是个问题，但当我们进入这个行业之后发现不是这样的，为什么呢？如果说一个卖服装的阿姨，我们在冬天要进10万块钱的服装，三个月要卖掉变成20万，OK！她可以挣10万，但银行认为她没有任何流水不给她贷，但为什么不给她贷呢？今天在好贷网连1万都可以贷到，1万的话利率是3分3，年化是40%。这个利率算不算高呢？我觉得不一定。所以，今天我们重新要理解什么是高、什么是低，我认为过去的高和低只是计划经济时代的定义，我认为未来双方要用市场来决定，所以互联网会加快市场的发展，P2P从去年200亿到今年2000亿，我认为这是有道理的。