对话嘉宾：

印·希尔咨询高级研究员 杨林杰

易宝支付高级副总裁 余晨

动支付，为移动支付业务打开了新的局面。作为一种新的业务与合作形态，这一业务要想发展还存在哪些问题，需要几年时间才能迎来规模爆发期的到来？

拓展支付功能

《通信世界》：与现有的移动支付业务相比，将金融IC卡与移动支付融合后的业务在功能上有何创新和突破？这种业务形态是否会对推进移动支付业务的发展起到积极作用？

杨林杰：金融移动支付业务最大的创新在于通过改善用户体验，将商家、用户和背后庞大的现金流联系起来，将会极大激活消费市场。

移动支付一直受到几大因素制约：第一，技术复杂，安全性差，消费者转换成本高，普及难度大，市场规模一直难以扩大；第二，使用体验差，支付上限、小额圈存等影响了消费者体验，往往因为余额不足、支付限制等原因影响了支付体验；第三，消费能力有限，消费者预存为移动支付部分的金额较少，并且需要到银行柜台去圈存，预付卡需要定点充值，影响了移动支付的可消费总量。总体来说，愿意尝鲜且可忍受消费体验的消费者已然不多，却还要随时遇到余额、商家、内容等方面的制约。而金融移动支付则有望解决以上问题。

从业务上看，银行拥有庞大的日常生活支付业务，如水、电、有线、煤气等项目，而运营商在数据宽带、休闲生活、远程支付等方面有充分的接入业务，二者业务共享后，用户就可以通过金融移动支付解决大多数支付问题，容易培养消费者习惯。

余晨：移动支付本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡，是网络经济与电子商务、金融创新及信息技术融合发展的产物，能够有效整合金融IC卡等新兴支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和应用创新，是未来金融IC卡多应用发展的新方向。推广移动支付应用对加快我国银行卡芯片化迁移进程、拓展金融服务渠道和银行卡多应用领域、推进金融业务创新具有重要的意义。

尚处“烧钱”阶段

《通信世界》：如何看待金融移动支付业务的前景，您认为该业务规模发展需要几年时间？

杨林杰：考虑到金融IC卡特别是闪付的普及速度及NFC手机的普及率，金融移动支付的井喷还需要1~2年的时间来酝酿。

金融移动支付发展的有利因素包括以下几个方面：首先，移动支付标准已经统一，技术上不存在问题；其次，银行和运营商均已认识到市场价值，并且具备足够的市场推动实力，而不再小打小闹；再次，用户转换成本低，使用体验较好。这个业务模式将会带动用户、产业链的多方共赢。

不过市场教育、改造受理环境和用户转换都需要时间，且耗资巨大。不论是金融IC卡还是移动支付，目前还处于“烧钱”的阶段。一方面，国内现有约300万台联网POS机，每台需安装市值280元的支持13.56MHz的非接触式读头，成本总计超过8.4亿元；另一方面，每张SIM卡成本在20元以上，仅芯片转换成本就高达66亿元。

《通信世界》：金融移动支付要想快速发展需要解决哪些方面的问题？

杨林杰：政策监管方面，因为涉及金融支付领域，没有通过第三方平台的转换，因此如何实现金融运行监管、回避政策风险，是全产业链参与企业共同面临的风险。