据不完全统计，在BNB银行实施小额信贷计划之前，巴西全国共计约有1570万人在非正规的经济部门就业，其中包括广大非正规微型企业主和个体户，其规模远远超过正规企业主，两者之间的比例超过3∶1。据统计，在全部非正规微型企业中，约有93%的人是在从事营利性的业务，然而，只有84%的人有机会获得信贷资源。巴西东北部作为巴西最为贫困的地区，其非正规微型企业和个体户与正规企业主的比例要远远超过3∶1的全国平均水平。另外，由于当地极端贫困，使得广大企业主和个体户可以获得的金融资源更是极度贫乏。

BNB银行结合巴西东北部地区的实际情况，积极借鉴世界各国在创办“社会银行”扶助贫困地区的成功经验和教训，尤其是孟加拉国、印度尼西亚、玻利维亚和秘鲁等国家在开拓农村地区小额信贷市场的先进做法，在世界银行的帮助之下，于20世纪90年代中后期开始在巴西东北部地区实施小额信贷试点计划。

BNB银行通过最初的探索逐步意识到小额信贷不仅仅是额度相对较小的普通信贷业务而已，其信贷模式以及风险控制包括成长模式都有其特殊性。在经过总结经验教训之后，BNB银行在1997年开始下决心，要推广一个世界一流的小额信贷计划。而最终，这个计划也获得了全面成功。

巴西东北银行经验

BNB银行与中国国有大型银行在许多方面都有着相似性，都经历了从政策性银行到商业银行的转变；尤其是BNB银行立足本地实际，积极借鉴国外经验，创造性地开拓金融市场的成功经验，对于中国小额信贷的发展有着极为重要的借鉴意义。特别是在网络信贷不断侵袭传统大型国有政策性银行领地的今天，巴西银行面向草根、不断适应信息社会需要完善功能的经验，值得中国国有银行到民间金融机构普遍借鉴。

针对巴西贫富差距较大的国情，巴西众多银行是以“平民银行”理念来发展运作的。“平民银行”面向社区，主要为那些居住在没有主流银行的城镇中的居民提供服务。服务网点广泛密集，面对中低收入阶层、以小额的现金交易以及一些代收费业务为主，且收费低廉，账户收费标准只有一般银行的50%。“平民银行”针对当地的经济发展状况，开展各种小额贷款业务。BNB银行作为小额贷款的发放大户，为贫困地区人口提供金额从几百甚至到几十雷亚尔不等的生产性小额贷款，帮助贫困人口创业和再就业，使东北部地区贫困线下的人口数量从2004年到2008年间减少了一半。此外，“平民银行”还致力于低收入家庭儿童、年轻人和成年人的教育事业。

BNB银行模式需具备几个要件：有广泛的网点资源，最高决策层对小额金融业务的深刻理解和坚定支持（尤其在初始阶段）以及小额金融业务系统的自成一体。这一模式的优点是，资金来源充足、有大银行的品牌、系统和人员可资利用。但必须注意的是，小额金融业务和银行的传统业务在评估、决策、抵押担保、产品投放、成本和风险评价等方面有很大不同，如果不能将其与银行的主流系统进行有效的隔离，可能会导致部门之间、系统之间、产品之间和员工之间的矛盾和冲突。

BNB银行在试点的过程中意识到在东北部贫困地区开展小额信贷业务具有高风险性，不仅对于产品设计有很高的要求，而且对于从事小额信贷业务的相关人员提出了很高的素质要求和道德要求。BNB银行采取了灵活的人事招聘制度，没有将小额贷款业务人员纳入BNB银行正式员工编制，而是采取全部外包的方式；与此同时，为了保证小额贷款业务人员素质，BNB银行充分利用其他从事小额信贷业务机构的专业知识，通过借助外脑，实施严格的培训，实现了人员成本与人员业务素质之间的平衡。

另外，BNB银行吸取试点早期过分扩张的教训，立志通过高效的培训计划对信贷员的数量和个人素质进行了严格的控制，从而达到建立小额信贷员的激励机制的目的。

同时，BNB银行清楚地认识到，采用现代化的管理服务，可以让自己更加聚焦银行自身的核心金融业务。巴西银行原有的通信系统是基于传统的TDM架构，缺乏升级的潜力。为此，BNB银行与中国的华为合作，采用了目前流行的基于IP网络的企业UC解决方案，一方面帮助降低了银行日常昂贵的内部通信费用，另一方面进一步提升了日常工作效率，树立了企业的良好形象。