第四是传统金融机构与第三方支付、电子商务企业融合发展，各家银行POS贷合作的兴起，例如工行与支付宝信用合作。

互联网时代金融业出现综合化、全能化趋势。从需求方来看，客户的金融活动、理财、消费等都越来越集中到一个账户了。从供给方来看，金融机构顺应这种需求，力图打造一站式的金融业务平台比较典型的像一账通。

我认为互联网时代金融业发展主要有两条路径：一是互联网金融，按照金融业务产品化、金融产品标准化、金融机构电商化，产生规模化效应。二是为高净值客户提供个性化、定制化、管家式的财富管理、财富服务，这也是未来发展的趋势。绝大部分会规模化地实现，另外一些通过个性化、定制化实现。

焦瑾璞：完善监管体系

由于互联网金融大大降低了金融产品和服务的门槛，越来越多的民众参与到金融交易活动中。但是金融交易内在的复杂多样和专业性仍然存在，再与高技术的互联网行业结合在一起，金融消费者准确理解和掌握互联网金融产品和服务的难度在加大。支付安全、个人信息泄露、资金亏损的风险也日益暴露。下一步，金融消费权益保护局将结合互联网金融的发展状况，不断加强互联网金融消费权益保护工作，并尽全力解决以下几个重点问题：

第一，应推动完善互联网金融消费权益保护的法律制度框架。在充分认识互联网金融的基础上，应适时出台相应的互联网金融消费权益的法律制度。

第二，完善互联网金融监管体系，建立消费者保护的协调合作机制。互联网金融作为新型的金融理念，现有的金融监管体系尚不完善，存在一定的监管缺位。因此要必须尽快明确现有的监管部门的监管职责，既包容创新又确保监管到位。同时，互联网金融具有明显的跨行业跨市场的特征，各个部门必须建立良好的金融协调保护机制。

第三，畅通互联网金融消费的投诉受理渠道。在这方面人民银行已经开通了西安、武汉和上海三个地方的金融消费权益保护咨询投诉电话，下一步还要开发网络投诉渠道。

第四，要开展互联网金融消费的教育，提高其风险意识和自我保护能力。将互联网知识和金融知识充分结合，针对目标群体，探索多样化的教育模式。 对消费者的保护也不是没有原则地保护，没有边界地保护。目前中国人民银行金融消费权益保护局正在制定金融消费者教育的国家战略，将来有可能作为一个参阅的文件。

唐宁：互联网推动普惠金融

普惠金融是和实体经济更挂钩的概念，目标对象是几千万的小微企业主、几亿的农户，普惠金融亦是P2P以及许多金融创新的内在驱动力。

普惠金融在满足几千万小微企业主和几亿农户需求过程中，互联网、移动互联网起到了巨大的推力。现实中普惠金融存在诸多困难：

首先是，如何去找到需要服务的小微企业主和农户；第二是如何评估这些小微企业主和农户的信用；第三是资金从哪里来；第四是目标对象的能力建设问题。小微企业主和农户面临的问题一方面是资金短缺，一方面是能力建设。

第五就是从事创新金融的这些机构，在高速发展的过程之中，如何做好自身能力提升等。这制约了普惠金融在中国的落地，制约了实体经济和金融很好地对接。

对于机构自身而言，也可以充分利用互联网来进行员工的培训工作。所以，高科技互联网给普惠金融带来的巨大推力越来越大。

丁化美：虚拟交易的影响

在互联网金融领域有一个更为敏感和更具代表性的话题，就是虚拟货币和以虚拟货币为支撑的虚拟金融资产。我们可以从五个方面来界定虚拟金融资产：

一、虚拟金融资产或者是虚拟互联网货币不是法定货币的升级版的形态，它是一个新的货币时代；二、虚拟货币金融资产是社区发行的，是一种消费引导或为客户服务的模式；三、虚拟货币是靠社区的规则约定俗成来完成流通；四、虚拟货币与现代货币之间并不存在汇率和牌价，虚拟货币在社区与社区之间的互动更强一些；五、信用是法律体系的关键要素。