目前，马云们给金融业带来的更多是启示和舆论压力，许多人通过支持阿里金融，来表达对金融改革的期待。对庞大的传统金融体系来说，这些外来者还只能算“小微”级别。以最具代表性的阿里金融为例，马云从事的第三方支付和小微贷款业务还不能动摇银行的盈利基础。马云如果希望做大，将面临申请经营牌照以及资本充足率的约束。理论上，民间有足够的资本，但是与资产增加相伴的是风险的增加。马云的金融帝国还缺乏最为重要的商业银行、证券公司等牌照。即使获得牌照，还需要相应的人才、IT系统和经验。另外，品牌和口碑建立也非一日之功。

电商发展推动贸易脱媒，贸易脱媒推动金融脱媒。未来金融企业和互联网企业谁能在数据为王的时代抢占制高点，还是个未知数。传统金融企业依然牢牢把握大客户、特许经营、长期的声誉、国家隐形担保等优势，可动用的资源还很多。如果把握互联网大数据时代的机遇，通过创新释放改革红利，有希望同时获得技术和制度双重红利，实现转型发展，重新获得活力。

互联网技术为金融企业特别是大型金融企业克服大企业病提供了技术基础。大企业病的本质是企业的管理能力和管理幅度之间不匹配、信息不对称和信息传导不畅。在金融业信息化初始的时候，系统之间的专业分割、标准不一、流程过长，运行成本高；部门各自为战，信息传导迟缓，市场反应迟钝。这些大企业病随着信息化建设的推进，有望得以缓解。看看微信对现有大型电信营运商带来的挑战和威胁，在互联网和大数据时代继续依靠跟随战略也是危险的，传统金融应当增强紧迫感和主动性。

互联网金融为发展农村金融、社区金融、普惠金融提供了技术手段。由于居住分散、收入较低等原因，虽然国家已经采取了大量的支持措施和政策倾斜，但是针对广大的农村地区、数量众多的农民工的金融服务依然供给不足。由于手机在农村地区的广泛使用，基于手机支付的互联网金融可为解决农村和农民的普惠金融需求提供解决手段。柬埔寨和非洲一些国家已在实施推广这一模式。

互联网金融为民间金融阳光化、规范化提供了新途径。我国的民间金融一直存在，而且规模相当可观。民间金融为老百姓的生活和生产所需要，但是由于长期处于地下，加之权力介入，时常爆发危机。规范运作的网络贷款公司由于网络的特性具备更高的透明度、能够详细记录借贷行为，有助于民间金融阳光化规范化运作，也有可能实现技术和制度双重红利。

互联网金融为改善客户服务提供了新的解决方案，特别是在小微企业贷款和消费贷款方面。金融机构可以通过数据挖掘和分析，提前发现潜在客户和潜在需求，开发满足客户需求的金融产品和服务，主动向客户提供信息和服务。保险公司、证券公司、基金公司可以通过网络销售产品，避免开设实体店的大量投入和运行成本。互联网时代自组织的特征有助于客户直接参与金融产品设计。

互联网银行和大数据技术为风险管理提供了新的工具和相关数据。互联网供应链融资由于实现信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制，贷款效率和安全性大大提高。随着信用数据化，传统抵押贷款模式将越来越多被信用贷款模式取代。互联网技术有效突破地理距离限制，构建了一个庞大的网络“熟人社会”，并通过互联网记录形成大数据，违约者将受到网络社会和现实社会的“社会制裁”。互联网银行和大数据技术为降低风险管理成本提供了可能。有人估计，互联网业务的成本只有传统业务成本的百分之一，甚至千分之一。采用互联网金融降低成本，也是传统金融机构自身发展所必需的。

三、应对互联网金融挑战

互联网金融的主要技术特征是使用移动支付、社交网络、搜索引擎、大数据和云计算等。有平台才有大数据，有数据才好做金融。马云们从建立平台出发，积累数据，进军金融。传统金融机构纷纷进军电子商务，就是希望通过交易平台获得数据。