随着智能终端的普及、金融环境的不断规范、价值链各方的逐步清晰，移动支付近年来在全球得到了长足发展，其价值也不断得到验证。然而与火爆的网上支付相比，移动支付仍稍逊一筹。手机和银行卡，两种消费刚性很大的产品结合，是一个非常值得期待的商业领域。我们不妨从移动支付发展的具体案例来分析其所需要解决的关键问题。
在讨论移动支付发展状况之前，我们先讨论一下评价其发展状况的标准，即什么意味着移动支付发展得“好”。很多人会对短信实现、NFC、移动钱包等方式进行优劣比较，但用实现手段去评估移动支付的好坏非常片面，而应包括功能、效果、实现方式等更为丰富的角度。一是支付产品的类型和广度，即覆盖了多少领域的支付，仅仅是小额支付，还是包含了更多日常消费行为中的支付？二是移动支付客户占总客户的比例，不言而喻这体现了产品的可用性和用户的接受程度。三是移动支付价值链各方的利益是否得到充分保证，这主要是因为目前实现移动支付的方式有很多种。
运营商小额支付显身手
德国是移动支付开展较好的国家之一。2012年8月，德国电信宣布与电子支付服务提供商Wirecard合作，这一合作不仅为德国电信在今年底推出的支付卡提供了技术基础，还涵盖了其计划于2013年推出的手机钱包。与此同时，德国电信还与Google就合作建立移动支付平台进行谈判，这一个支付平台可能包含信用卡公司、银行等多个角色，目的是让用户通过自己的移动设备支付所需要的产品和服务。在美国，德国电信也和at&t、Verizon开展合作，建立了一个名为ISIS的移动支付系统。
在小额支付领域，大显身手的是移动运营商。早在2006年，德国铁路公司就联合运营商利用NFC技术推出了手机购票服务。乘客用手机上网购买车票，扫描仪将乘客手机接收的多媒体购票信息读入系统，即可确认是否通过网络购买了车票。
银行主导的移动支付也在如火如荼地开展。德国最大的银行德意志银行推出了针对各类智能终端的移动支付服务。这一支付服务非常强大，除了账户信息查询、转账、联系客服等，还提供有价证券买卖、资产管理、个人账户管理、网点查询等功能，是一个切切实实的“掌上银行”。除了德意志银行外，Sparkasse还推出了支持查询和转账功能的App应用，可以以0.89欧元的价格从App Store购得。
最近，德国银行在移动小额支付方面又有新的举措。从2012年4月开始，一项命名为“Girogo”的新技术在汉诺威试点。当地的储蓄银行希望给客户提供带这种芯片的EC卡，到今年底将有1600万德国储蓄银行客户使用新式EC卡付账，到2015年底，全德国将有4500万张EC卡被更新。在这种新式EC卡上，客户可以充值，最高上限是200欧元。在付款时，客户将新卡保持在距离收银台终端4厘米处，通过射线扫描，应付款项即从卡中扣除，不需要签名或者密码。对于那些想拓展小额支付的银行，“Girogo”具有一定的启示。
可以看出，银行在移动支付中扮演着举足轻重的作用，它的参与能够解决很多移动支付的难题，例如，客户支付习惯的培养、卡片多功能应用的实现、各种金融渠道之间的打通等。与将关注点集中于短信实现、NFC、移动钱包等实现方式不同，银行发展业务更多是从与现有业务的整合、融合、业务拓展等视角出发。
银行远程支付有特色
回到德国的例子，研究一下该国的银行业务是如何推动移动支付业务发展的。
德国银行为个人提供的账户有两种。一种是存款账户，这种账户和我国的银行账户差别不大，另一种是个人结算账户，在德国称为Girokonto。这种账户不仅具备活期存款的基本功能，还可以实现ATM存取款、刷卡购物等。
