五大行方面，2012年末，建行手机银行客户数达8390万，位居行业第一，年交易笔数达到3.81亿次；工行次之，手机银行客户量超过7400万户；农行掌上银行上网用户总数达5685万户；交行手机银行客户超过1000万户。

股份制银行方面，2012年末，招行手机银行签约客户数达966万户；兴业银行手机银行有效客户累计546万户。

总的来看，目前这些主要商业银行的手机银行累计客户数已经超过2亿户。

“手机银行让商业银行也搭上了移动互联网的机会。”一位国有大行电子银行部人士称，现在各家银行网点业务压力巨大，手机银行被视为电子银行的延升，能起到分流客户的效果，各家银行非常重视。

“截至2013年一季度，农行各类电子银行客户总规模接近4亿户，电子渠道分流率达到71%。”农行电子银行部总经理马曙光表示，2012年开始，农行已将电子银行业务确立为全行核心战略支柱业务之一。

工行年报显示，截至2012年末，工行电子银行客户达到3.15亿户，年交易额达到332.6万亿，业务占比75.1%，即工行每受理10笔业务，就有7笔以上通过互联网为主的电子渠道完成，且每笔电子交易成本仅为柜面的七分之一。

目前，除了手机号转账、无卡取现等创新功能之外，购买理财产品、查询余额、网上购物等网上银行提供过的基础性功能，手机银行都已具备。

零门槛

艾瑞咨询在其发布的《2012中国手机银行研究报告》中将中国的手机银行大致分为三大阶段：短信银行阶段、WAP银行阶段和APP银行阶段。

短信银行出现在2000年前后，当时工行、中行、建行等先后推出短信手机银行服务，可以帮助用户完成查询、缴费转账等基础业务。而到了2004年~2006年间，进入WAP银行阶段，其特点是增强了用户的可操作性，丰富了手机银行的业务内容，但是WAP手机银行也受制于无线网络的资费和速度等因素的影响。

真正让手机银行大放异彩的是智能手机的普及和移动互联网技术的发展。这个时代从2007年开始，被称为APP银行时代，手机银行能够完成的业务更多元化，创新更频繁。但其特征之一便是，业务创新容易被复制。

“从技术上讲，手机银行门槛很低，一个有影响力的产品出来后，大家能很快地跟进，并开发出来。”任海龙表示，比方说手机号转账，民生银行最先开发出来，而现在这一功能基本成了行业的“标配”。

手机银行的这种技术特征，决定了银行有两种可以采取的策略：其一，拥有不断开发新产品的能力；其二，迅速复制创新，并把用户体验做到极致。在实践中，各家银行多采取二者兼而有之的策略，即跟踪行业动态的同时，加快产品的研发。

“我们几乎每个月都会对手机银行进行一次升级。”任海龙就表示。

其实，无论哪种策略考验的都是商业银行对市场的反应能力。而相比于决策链条冗长的国有大行而言，手机银行的出现给了股份行在零售业务上一次“弯道超车”的机会。

“别看国有大行手机银行客户数量远超过股份行，但其中僵尸用户的数量不少。”一位股份制银行人士称，相对而言，股份制银行决策链条短，更加注重用户体验。

免费策略跑马圈地

一方面，紧盯同业的技术创新，另一方面，银行普遍采取免费策略，跑马圈地，把手机用户的规模做上去。

农行电子银行部总经理马曙光称，目前，通过农行掌上银行转账，手续费全免，这比到柜台或者网银转账都要实惠，在任何一家农行营业网点都可免费开通手机银行业务。