但由于主要依托淘宝平台上的中小卖家，规模偏小，而淘宝没有统一的物流服务对接，因此，中小卖家由于信用担保凭证出具困难，很难获得融资。此外，阿里小贷单笔金额一般在5万~100万元，由于卖家规模小，风险较高，年化利率在18%左右，高出基准利率30%以上。
而京东依据统一的物流服务与较大规模的商户，信用凭证更容易体现，可通过物流单据获得融资。有观点认为，京东的短板在支付，阿里的短板在信用凭证以及物流数据，这些都左右着供应商对阵营的选择。
李成东认为，金融服务也是开放平台的基础设置之一，它需要与物流、支付进行对接，统一面向平台合作方开放，这也是京东在学习沃尔玛模式中必须走出的一步。
京东下一步或许是在用户池和商户池的基础上不断推出利润率高的衍生产品。
