几万年前,人们开始“物物交换”;几千年前,人们使用“通货”即金银进行交易;几百年前,为解决通货的携带以及切割不便等问题,“金银等价券”出现;几十年前,为刺激经济以及战争需要,“纸币”成为最基本的交易工具;几年前,移动互联网和电子商务开始流行,无纸化的“数字货币”被人们用来进行交易。移动支付已经逐渐渗透到我们的日常生活中。
移动支付的广阔市场前景
在中国市场,以支付宝为代表的移动支付的爆发式增长有目共睹:阿里2013年的财报称其净利润突破22.8亿美元,雄冠BAT之首,成为中国最赚钱的互联网公司。2013年双十一单日内,支付宝实时交易额竟然突破350亿元人民币,创下全国单日交易额最高记录。
那么,以支付宝为代表的移动支付为什么能产生如此大的收益?
移动支付业务形式多样,但其本质都是通过一系列操作,将所有用户和所有商户的银行账户进行映射、关联并交易的支付网关。一方面,它安全、简单、方便的支付体验,必然为消费者所追捧;另一方面,它的实时到账、数字化自动结算以及安全可靠,也必然为各类商家所欢迎。如此一来,移动支付便逐渐积累起亿级规模的用户和商户群基础,从而形成整个产业链以支付环节为核心的渠道扁平化、物流信息化、结算数字化,最终实现产业效率的提升,从而提高社会生产力。具体而言,它将从三方面分享巨额收益:
支付渠道手续费:商户只需面对统一的移动支付网关,避免和所有银行逐家谈判,从而降低商户支付环节成本;
渠道代理佣金:基于海量用户,天然地给商户提供直达用户的扁平化渠道,产生巨大广告效应、并提供基于消费行为分析的精确营销等附加服务;
余额利息:用户数字钱包总余额,映射到银行资金账户的活期利息。
移动运营商的差异化优势
从全球来看,当前已经在开展移动支付运营的运营商主要有3类。第一类是互联网运营商,即OTT,目前主要提供线上支付(即交易双方必须连接互联网,如支付宝);第二类是银行,目前既可以提供线上支付(如网银),也可以提供线下支付;第三类是移动运营商,可基于手机提供移动支付(包括线上和线下)、移动金融(转帐)等服务。移动运营商在挖掘“移动支付”这个金矿上,有着OTT和银行玩家无法比拟的差异化优势,具体而言,表现在以下几个方面:
用户体验更简单
对于智能机线上支付,OTT支付系统和网银要求用户首先打开手机客户端软件,然后输入密码登陆客户端(客户端软件在首次注册时必须绑定到用户的手机号),在连接到后台系统后,用户要找到对应的按钮,进入支付界面作若干步操作,进入支付环节,输入支付密码才能完成交易。而对于移动运营商来说,只要用户打开手机即自然连接上运营商的各种后台处理系统,这使得一键式业务操作变成了可能。比如一键通话,用户只需点击“通话”按钮即可实现通话,至于手机怎么连接后台系统实现双方通话,怎么实时扣除通话费用无需用户费心;同理,一键支付也是如此。
对于功能机,由于无法安装客户端,OTT无法实现手机支付。而运营商则可以通过USSD、SMS,或者更便携的STK方式,让用户只需2-3步即可完成在线支付;STK方式尤其快捷,通常20-30秒即可完成交易。
对于线下支付领域,运营商只需对SIM卡进行改造,即可实现刷手机支付;相比银行发行的芯片卡而言,刷手机支付更便捷。
业务普及更容易
相比OTT和银行而言,移动运营商推广移动支付要比他们容易得多,具体表现如下:
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