当下中国科技圈，最热不过“互联网金融”。

13日下午，2013中国互联网大会的“互联网金融”分会场挤满了乌泱乌泱的人，火爆程度甚至超过了主会场。席地而坐的观众不停摇晃手中的物品充当“扇子”，努力在满满当当的会场中获得一丝清凉。

现场近千人的观众中，有全国各地的媒体，有投资咨询和小额贷款公司从业者，也有互联网金融的创业者。他们从四面八方涌来的动力之一，是因为这场论坛几乎是目前公开的涵盖面最广、规格最高的“互联网金融”专业论坛：参会发言的嘉宾包括了中国人民银行副行长刘士余、商务部电子商务和信息化司司长聂林海，另外还有中投公司、中国银联、深圳证交所和工商银行等金融机构的代表。

互联网金融公司自然不会缺席。国内最大的P2P公司宜信、近期刚完成融资的融360、好贷网、翼龙贷等公司负责人也都出现在了会场。除宜信外，其余公司还联合了高校、证券研究所等方面力量成立了一个“互联网金融千人协会”，希望成为行业权威的交流与发声平台。

半年来“互联网金融”积累的热度仿佛在这场论坛上集中爆发。原本宽泛的“互联网金融”概念在讨论中逐渐清晰，越来越多的冷思考也逐渐出现。

互联网金融三大类型

从阿里小贷到P2P，再到支付宝的余额宝和信用支付，当下的互联网金融主要有三大类：

第一类、传统金融业务的互联网化，比如各大银行的网上银行，网上证券。这类业务将传统的金融业务搬到互联网上，互联网是纯粹的查询操作、销售平台。传统银行基本都开通了网上银行业务，但受制于银行业的互联网产品能力，网上银行的体验绝大多数比较糟糕，多年来被用户诟病。

第二类、互联网企业发展金融业务，这一类型以阿里巴巴集团为代表，主要业务形态包括第三方支付(支付宝)、小额贷款(阿里小贷)和基金销售(余额宝)。

第三方支付在国内早已不是新鲜事物。支付宝成立于2004年并且注册用户数早已突破7亿。此外，我国第三银行支付牌照已发放了250多个，其中从事互联网支付的企业近100家，其余150多家为预付卡公司。

小额贷款在我国本来就非银行的专利。除了银行外，国内也有一些专门的小贷机构运营这项业务。阿里小贷的独特之初在于是纯粹的互联网公司进入小贷领域，并且放贷对象均为阿里系平台上的卖家。

余额宝的出现是这一轮“互联网金融”热的导火索。6月，支付宝联手天弘基金，在支付宝官网售卖后者提供的货币基金等理财产品。18天后，余额宝宣布用户数突破250万。余额宝模式中，支付宝仍然只是一个售卖渠道。实际上，支付宝此前就已经和国内的部分基金合作，进入后者的官网成为支付渠道之一。而淘宝网也至少在今年4月份就开始销售理财产品。

第三类、金融结合互联网技术的创新业务，主要指P2P和众筹融资。P2P模式中，借款人通过第三方网站发放自己的借款标的，投资人通过竞标进行放贷。交易的过程全部在网络完成，但第三方网站不经手这些贷款资金。国内主要的P2P网站包括宜信、人人贷和翼龙贷。

众筹融资是指个人或者企业将融资项目放到网上，一般公众可以进行数额不等的投资并获取收益，而网站通过面向融资项目收取佣金来获益。全球最成功的众筹网站就是美国的KickStarter。为了推动初创企业的发展，美国还用一部《JOBS》法案将众筹融资合法化。众筹模式在我国并未得到政府许可，缺乏监管也会导致众筹沦为非法集资。我国已有的众筹网站包括点名时间和追梦网。

除了上述三种模式外，我国目前较为流行的还包括融360、好贷网这样的贷款产品搜索平台。这些网站提供各种贷款产品的信息，但实际的借款流程是放贷机构与借款人直接联系，交易过程仍导向线下。