第二个方面我讲一下消费习惯。总体来讲，产生了一部分的消费者使用这样的技术，主要是年轻人。但是，绝大多数的消费者对于电子支付不太习惯，目前网络支付在支付方式上有很大的区别，从全球而言，采用信用卡的支付占了59%，银行转帐占了23%，货到付款的方式排在第三。而在中国选择的是，储蓄卡只占29.1%，信用卡占24.6%，银行汇款占15%，通过手机短信、虚拟货币以及网上支付来支付的在中国是排在最后的。当然了，这意味着这个市场还存在着巨大的发展空间，也是我们需要努力的方向。
我给大家介绍一下目前市场环境及发展机遇。目前，我们中国的环境是以银行为中心的，大家知道发卡和收单方都是银行，所以我们消费者是处于一个弱势的地位，所以大家听过这几年对于银行的收费问题存在争议。很重要的就是我们银行卡的冲突存在着利益，因为中央银行背后是中央政府的担保，所以在信用卡的初期阶段，我们重点是保护银行的利益。可是，当银行市场化、商业化支行，它所有的市场参与者，包括个人和商户，是处于一个平等的地位，那么这样的矛盾就暴露出来了。那么，这就不能以你为中心，所以未来的电子化的需求加大，支付+增值将成为未来发展的趋势。
那么，电子支付方面国家发布了一些政策和监管规范，对于电子支付提供了法律的支持。银监会是从银行的角度进行监管。
第三个是目前的支付价值链远未成型，就是没有一个完整的模式来支持一个企业、一个平台来长期地运营。再有一个是地区和行业的差距比较大，没有一个统一的标准，在某些领域还是恶性竞争。尤其是在一些地区第三方支付的平台，大家很熟知的企业。实际上，支付还是线下的，但是未来我们认为应该线上和线下结合，使它真正成为一个非现场、物理化的交易完整的过程。就是从买卖到支付，到物流的配送。现在，我们主要是采用借记卡和现金作为主要的载体。未来，我们想随着技术的创新和业务模式的创新，会有更多的电子支付的使用。
但是，我们也看到了电子支付发展的风险。一个是电子支付的基本风险，主要是经济波动的风险、支付系统的风险、电子交易的风险。第二个是电子支付操作风险，包括电子扒手、网上诈骗、黑客攻击、电脑病毒、信息污染等等。第三个是电子支付其他先，像市场孟县、信用风险、法律风险、流动性风险、声誉风险、结算风险等等的风险。
防范这些风险一个是电子支付操作技术防范措施，主要是网络安全防护体系、数据库技术局仓库技术、金融工程学科的研究、开发和利用，然后对每一个消费者进行培训。
那么，关于电子支付的监管，我可以简单地介绍一下，我们目前只是基本上通过了一个电子签名法。但是这个电子签名法存在很多的缺陷，在事实的过程当中出现了许多的问题，人民银行业发布了一些指引，但是这个指引很粗糙，还需要进一步的细化。那么，对于电子支付的环节，尤其是操作环节如何监管？我们认为还需要制定一些实施细则，也需要跟有关的部门，尤其是信息的监管部门、信息技术的监管部门进行协调和沟通。
那么，第三方支付的企业，目前在全国发展迅猛，因为真正操作提供这方面服务的是第三方的平台。一个是外方自营加自己提供的模式，像盛大网络。就是自己卖自己提供中介服务。还有一个是第三方的支付模式，就是阿里巴巴的支付宝的模式。还有一个是担保的模式，像快钱、财富通等等。
那么，对于第三方支付的监管和风险，我们目前从以下4个方面来展开。第一个是确定非银行中介的法律地位，到底它是不是银行或者是中介机构。关于这个问题我们通信行业不了解，但是对于金融方面来讲这是一个高度敏感的问题。如果你是一个金融机构，你是一个中介盈利的组织，你要按照银行监管的规则进行监管。包括了资产负债的管理和风险管理等等。
第二个是对于交易资金的管理进行监管。但是，这里面很多的第三方支付平台收了很多的保证金，规模庞大，一天的规模是几个亿，一天累计下来是好几百亿。这个怎么监管呢？我们要通过第三方的托管模式，以保证广大消费者和个体的资金的安全性和相应地信用风险。
第三个方面是虚拟货币的管理。大家知道最近几年关于虚拟货币的产生，已经成为了理论研究的重点，大家知道货币是中央银行发行的。但是，虚拟货币打乱了货币这套体系的建立。我们认为是商业基础上产生的，首先是源于传统央行的货币，但是又脱离了央行货币的创造。进入了一个纯粹商业信用做担保、支持的延伸的货币。这个货币需要进一步深化的研究，也需要进一步地去探索。事实上，很多的企业都在做。比如说据我所知，在坐的中国移动，就已经很多地区在做这方面的探索。这些问题，必须纳入监管的范围，否则它会整个冲击全社会货币的运行，冲击整个全社会货币的管理。但是，如何进行管理，是需要进行研究的。
第四个方面就是技术安全等级的管理，这是一个纯粹的技术问题。
所以，简短的概括一下我刚才的发言。也就是说，在未来我们在这个领域面临着更多的机会，也希望大家提供更多的贡献，我们也希望从金融的角度，和在坐的各位通信行业的朋友进行交流和沟通。
那么，我的发言就到这里，如果有不当之处，也请大家会上和事后都可以进行探讨。谢谢大家！
