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移动支付狼烟四起,未来谁主沉浮?
通信世界网 http://www.cww.net.cn 2014年5月4日 11:24
标签:移动支付
 

4月22日至23日,中国通信协会主办的“2014年第六届中国移动支付产业论坛”在京召开,本届论坛的主题是“互联网时代的移动支付”,来自金融行业、互联网行业、运营商行业等业界代表,针对移动支付所涉及各类问题进行了探讨。

事实上,近年来围绕移动支付的战争正逐步展开。最早是代表金融行业的中国银联,与运营商(主要是中国移动)之间关于NFC标准的争夺。在中国移动逐步放弃自有RF-SIM标准,以及支付宝等互联网公司逐步推出基于二维码、声波等方式的支付后,移动支付领域变成了NFC与新型支付方式之间的争夺,其中前者以金融机构与运营商为代表,后者则以各类第三方支付公司为代表。各方都在努力,推动各自方案的普及,如支付宝成立移动支付安全联盟,财付通牵头召开二维码支付标准研讨会,中国移动将为每台NFC手机补贴30元……

移动支付涉及三大核心问题,各方案优势侧重不同

笔者认为,一种移动支付方案的普及,关键需要解决三大问题,而目前各类方案的优势侧重也不尽相同。

首先是资金的安全性。一旦涉及到和钱相关的领域,安全性自然是排在首位的。对服务方而言,这是生存与死亡的问题;对用户而言,这是使用与不使用的问题;对于监管者而言,这是允许与不允许的问题。而支付方式的安全与否,是需要经过时间检验的,尽管任何一种方式,都有安全的问题,这就需要看安全问题的多少,服务方能否应对这些安全性问题,以及用户是否信赖服务方。

在安全方面,到目前为止,金融机构与运营商所提供的NFC方案还是具有一定优势的。笔者无法从技术上判断NFC支付方案,与二维码、声波等新型支付方案的优劣性,但是可以认为,金融机构与运营商管理用户资金已经有数十年,甚至上百年的历史了,用户(尤其是一些保守型用户)还是相信他们能够管理好资金,相信他们能够有效面对安全性问题,甚至相信,他们背后有政府信用的担保。

其次是支付的快捷性。移动支付的场景有两类,一是远程支付,如支付公用事业账单等,这相当于在线购物的模式,惟一的差别是,用户可以通过手机摄像头扫描条形码;二是近场支付,也就是面对面的支付,相当于直接支付现金,或者用移动POS机进行刷卡消费。

在以上两种支付场景中,无论是NFC的方式,或者是二维码、声波等新型方式,均在争夺近场支付的市场,而远程支付的场景,各服务方的方案基本无本质差别。就近场支付方案而言,笔者认为,快捷性是必须考虑的问题,如果支付速度很慢,不如直接使用现金支付,或者通过手机客户端进行在线转账。

在绝大部分的场景下,各类方式的支付速度基本相同,但在某些特殊场景下,速度会有差异。一是在极高速的支付模式下,如公交卡刷卡支付,NFC的速度将会领先;二是在无数据网络的情况下,二维码、声波等新型方式将无法完成支付,而NFC方式则可以完成支付;三是在NFC的钱包内余额不足的前提下,支付的速度将慢于开通了快捷支付的二维码、声波等支付方式。

最后是普及的便利性。贯穿线上与线下的支付,离不开产业链的支持,包括终端、商家等。基于此,支付宝等公司推的二维码、声波等方式将更为便利,毕竟其只是依靠现有的智能终端,就可以让用户使用,而对于商家部署,最简单的方法,也就是在商家的智能终端上,安装一个应用,这样普及是非常快的,如今年年初的打车软件之争。而NFC的方式,若要普及,则需要用户终端支持(或者更换支持NFC的SIM卡),同时商家也需要布设支持NFC的终端,其难度可见一斑。

政策决定移动支付走向

解决上述三个问题,只是让市场的参与者具备了竞争的能力,但能否参与竞争,则取决于政策是否允许。3月13日,央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付业务意见的函》,暂停了线下的二维码支付,而何时能够解禁,尚无定论。

从表面看,是出于安全原因,毕竟二维码等支付方式的安全与否,尚未得到深入的检验。但背后深层次的原因,则在于国内金融机构裁判员与运动员的双重身份。支付宝等公司所推出的移动线下支付,并不能带来太多资金流的增量,相反却是从资金流转过程所产生的收益中,硬生生地切走了一块蛋糕,相当于使其利益受损。但是在未来,相应的限制将会被取消,毕竟市场化是不可逆转的趋势,而这只是一个时间问题。

未来多种支付方案将共存

由于各类支付方案的优缺点各不相同,同时政策层面的倾向性也存在差异,且各个服务方的能力也不尽相同,预计未来将有三个方面的发展趋势。

首先,对于公共交通等高速小额支付,将是NFC的天下,毕竟速度更快,同时当前已经布设的设备也可以继续使用,不涉及过多的改造;

其次,对于大型商家、连锁渠道而言,各类支付方式将同时存在,毕竟它们是所有服务商共同争夺的对象,届时柜台上将会摆着多个企业的终端;

最后,对于小型商家,或者发生在个人用户之间的支付,将是支付宝类公司的天下,毕竟他们可以不用布设专门的终端,推广起来更为便利。

当然,支付宝类公司新型支付方案的推广,还要仰仗于政府能够认可其支付方案的安全性,并且及早解除对其的限制。通信世界网

 
【作 者:金峰】

来源:通信世界网-通信世界周刊
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