编者按：在经历了多年的发展后，移动支付市场即将走向成熟。Juniper research预计，到2013年，全球移动支付市场规模将达到6000亿美金。在全球移动支付发展中，日本NTT docomo的Csaifu Keitai和菲律宾Smart Money的发展较早，在发展过程中积累了较多用户并得出了一套成熟的商业运营模式。本文将介绍这两种移动支付的运营经验和模式，希望给我国移动支付的发展带来借鉴。
菲律宾SmartMoney
用户无需更换手机，运营商无需支付昂贵的SIM卡开发成本，却实现了移动支付业务的大规模普及，菲律宾最大的通信公司PhilippinesLongDistanceTelephone Company旗下的手机运营商Smart用最经济的方法实现了大多数运营商的梦想。
SmartMoney适用范围广泛
SmartMoney采用64KB内存的SuperSIM卡，使得用户能够通过在线或无线的方式将增值SIM应用程序下载到手机上，大内存的SIM卡使得这些应用程序能够轻松安装，用户使用移动支付服务时，将不必记忆复杂的SMS代码，而通过程序运行自动生成特殊SMS信息来完成服务。
SmartMoney在购物中可以发挥借记卡的功能，在任何接受Mastercard的商家都可以使用。通过与Mastercard的联姻，SmartMoney在某种程度上借用了Mastercard的商家网络和银行网络，从而获得了形成TSM（可信服务管理者）控制环节的核心能力。通过与Mastercard的联姻，Smart的国际化战略打造了有利条件。与此同时，SmartMoney用户在菲律宾绝大多数AMT自动取款机上都能提取现金，广泛的适用性也使得Smart Money有了与银行卡、信用卡同台竞争的同等优势和地位。
SmartMoney让现金流动起来
SmartMoney的手机充值服务和银行卡转账服务最大限度地考虑了现金的流动性，任何人可以往任何手机上充入闲散的手机预付卡余额和银行卡余额，从而使得父母对孩子、海外工作人员对家属、手机临时充值、借款应急等常发性事件得到了最大的支撑，大大提高了SmartMoney的使用率和实用性。
为手机充值的服务被冠名为“Smartload”，于2003年发布，是世界上第一个电子预付费充值服务。当订户已经用完帐户余额时，他们无需寻找出售SmartBuddy预付费充值卡的商店或联营银行的ATM机来为预付费帐户充值，而是可以直接从任何其他有多余通话时间的Smart订户或零售商处购买通话时间，然后Smart用户或零售商就可以使用菜单触发的SMS消息轻松地执行充值过帐。由于不需要打印卡，也无需承担实际分销的成本，更不会有盗窃和丢失等情况发生，Smar降低了成本。SmartLoad已经从根本上改变了Smart的预付费业务和竞争环境。
SmartMoney走向世界
2008年11月，Smart宣布将与总部位于美国Roamware合作创建一个用于部署国际移动金融服务的全球服务环境，双方协议将利用现有的网络基础设施、资源、专业技能和国际影响力，让世界各地移动运营商和金融机构都能够拥有移动汇款业务。
海外运营商在进军国际市场时，往往遇到不小的障碍。Smart从互联网业务的全球化找到了灵感，脱离于网络的明星技术和业务往往更容易全球化，同日本的NTTdocomo、韩国的SKT一样，Smart将自己的明星业务作为了进军全球市场的武器。
NTT docomo Csaifu Keitai
NTTdocomo在开展移动支付方面有很多经验值得借鉴。从2004年8月推出移动支付业务“CsaifuKeitai”至今，NTTdocomo已经在将此项业务拓展至海外多个市场，涉及到欧洲数十个国家以及新加坡、中国香港、中国澳门等国家和地区的运营商。
NTTdocomo提供的这种NFC移动支付业务最大的优点就是极大地简化了使用移动支付业务操作的繁琐性，方便了用户的使用。但要成功开展移动支付业务，NTTdocomo需要银行和商家的支持，为调动银行和商家的积极性，NTTdocomo采取了如下策略。
选择FeiliCaIC作为移动支付技术
从技术上来讲，FeliCaIC技术适用于移动支付技术。首先，FeliCaIC卡具有很高的安全性，适合存储安全要求很高的用户个人信息。其次，FeliCaIC技术传输速率非常高，操作简单，用户只需在特殊的读卡器前晃动安装有FeliCa芯片的手机就可完成支付，能够增强用户使用移动支付业务的体验。FeliCa芯片在日本众多领域都有应用，在电子支付领域具有一定的基础。采用FeliCaIC技术一来可以省去许多安装特殊读卡器的费用，二来在用户中进行宣传比较容易。
商家选择和激励策略
如何调动商家开展移动支付业务的积进性是移动支付业务成功开展的关键因素之一。在移动支付业务发展初期用户还不多的情况下，商家要想开展此项业务一方面要投入巨资安装特殊阅读器，需要很大的成本。另一方面用户使用不多，收益就会很少，极有可能会出现入不敷出的现象，商家的积极性就很难调动起来。鉴于此，NTTdocomo主要在两个方面下了功夫，在选择合作商家时，首先选择已经通过FeliCaIC技术提供电子支付业务的商家。此外，为鼓励商家采纳移动支付方式，NTTdocomo在业务开展初期承诺为商家承担安装特殊读卡器的费用，向商家收取的交易佣金也比银行低。
通过注资的方式掌控产业链
银行是移动支付业务产业链上的关键一环，银行积极性的调动对移动支付业务的开展具有很大的推动作用。但在运营商主导的产业链中，银行处于被动地位，在移动支付业务开展初期，多数银行开展移动支付业务的积极性不高。因此，NTTdocomo先后注资三井住友信用卡公司和瑞穗金融集团的关联企业UCcard公司。从实际的发展来看，NTTdocomo的这一举措得到了不小的回报。与三井住友银行联合推出的ID借记卡业务使得NTT docomo的移动支付业务突破了小额支付的界限，DCMX信用卡业务使NTT docomo的移动支付业务渗透到消费信贷领域。
确保移动支付业务的安全性
为了确保支付的安全性，NTTdocomo规定消费额超过预存款和DCMX移动信用卡业务每笔消费超过1万日元都需要输入4位验证密码，并且用户可以通过已注册电话或者公用电话告知NTTdocomo锁定移动支付业务，阻止其他人使用。同时，针对DCMX信用卡业务推出的定制手机中有指纹和面部识别功能，使安全性更高一层。