中间业务品种单调 应“广积粮”而非“巧挖坑”
每经记者 万敏 发自北京
“银行又不是公益机构，该收的费用还是得收。”谈及银监会取消部分收费业务品种的话题时，一位商业银行人士对 《每日经济新闻》记者表示，“银行的经营也是有成本的，一些收费品种并不是所谓的‘乱收费’。”
“比如有的银行收‘转账失败手续费’，但是如果转账失败的原因是银行的操作失误，这种收费依然摊到客户的头上合理吗？”一位商业银行的持卡客户认为，银行收取手续费却不提供相应的服务，有违反商业原则的嫌疑。
随着监管层对银行的资本充足率、存贷比等考核标准的不断强化，提高不动用资本金的中间业务收入成为商业银行的共识，其中手续费收入占比不低，商业银行在业务结构转型和客户服务方面如何平衡？
中间业务品种待丰富
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行发展中间业务不能拔苗助长，而是要放水养鱼。要依靠增加业务品种和服务内容来提高收入，而不能依靠单项的涨价。
中间业务既包括商业银行无需动用自有资金而代客办理的，如汇兑、代收、代客买卖等无风险业务，还包括在金融创新过程中产生的一些有风险的，会给商业银行带来或有资产和或有负债的业务。根据2001年7月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务可分为九大类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类中间业务。
而目前争议最大的就是商业银行对于存款账户的收费，“现在很多存款账户具有多种功能，如果银行通过账户提供除存款之外的其他额外服务，因为‘额外服务’属于中间业务范畴，所以这种收费应该是合理的。”上述商业银行人士表示。
但是所谓的“零钞清点费”一类收费项目，则明显不属于“额外服务”的范畴，商业银行在产品种类的创新方面不足，也是造成收费项目投机取巧的隐性原因。
该商业银行人士认为，“诸如代客衍生金融工具、转贷费收入这一类业务种类少，层次低，而国外商业银行可以广泛的开展附加值高的中间业务，并从中赚取高额利润。这与国内监管对金融创新还相对谨慎的环境也有一定的关系。”
服务与收入应成正比
银联信数据显示，2010年，国内商业银行以手续费和佣金收入为主的中间业务收入都有一定程度的增长，并预计2011年银行业净手续费收入增速将达到30%左右，成为拉动商业银行净利润增长的主要正面因素之一，业务贡献度也依然会维持2010年的水平。
中航证券日前发布的一份研究报告表示，从市场整体来看，结算清算、投资银行、理财业务、银行卡业务是最重要的手续费收入来源，各占到手续费收入的15%~20%，但不同银行间的结构差异已经出现分化。
郭田勇认为，针对个人储蓄账户的收费项目在商业银行的中间业务收入中占比不会太多，并且主要收费集中在理财产品、银行卡服务等方面的收益。
“现在各家银行都在推出高端理财的品牌或者产品线，有的是调整整体业务体系，有的是重新整合资源，因为大家都意识到保有优质客户的重要性，大单的、长期的、稳定的客户群是银行利润的主要贡献者。”一位分析人士表示，如果银行能提供优质的增值服务，手续费就不会是客户关心的重点。
/组稿四·专访/
邮储银行罗志安：
电子银行收费“明减暗增”不可能
每经记者田文会 实习记者 李玉敏 发自北京
邮储银行电子银行发展情况如何，针对当前热点的银行手续费明减暗增、第三方支付企业对银行业的影响、金融IC卡的推进等问题，《每日经济新闻》记者(以下简称NBD)专访了邮储银行渠道管理部总经理罗志安。
新增名目影响不太大
NBD：从7月1日开始，银行的34项收费就要停止了，但是给客户的感觉是银行“明减暗增”。之前免费的很多网银项目也收费了，请问您对此怎么看？贵行近期有无新增收费项目？
罗志安：实际上，银行手续费34项中很多都没有收了。新增加的应该说名目有一些，但是影响不太大。
相对于其他的收费，电子银行收费，我感觉是最少的。因为，电子银行还需要大规模发展。电子银行成本最低，银行对电子渠道一般都是鼓励发展的，即使收费项目也大都有折扣。
NBD：银行客户数量达到一定的规模，替代率已经比较高的时候，会不会就增加电子银行的收费项目？
罗志安：我跟别的银行接触后，感觉电子银行的收费并不严重。电子银行的短信都是免费的，比如网银的短信认证。在各家银行看来，电子银行还是远远不够，柜台排队对银行来说是极不利的，还需要大力发展电子银行。
与支付业竞争与合作并存
NBD：第三方支付企业已经获得央行颁发的牌照，6月8日，中国银联推出“在线支付”和“互联网手机支付”两项业务，这些会对银行的支付业务形成一个什么样的冲击？
罗志安：对银行的影响是两个方面的，既有竞争也有合作。一方面是第三方支付企业，利用他们擅长的方式，把网上的金融服务市场做大，让客户更方便了，银行也是有利的。另一方面，他们对银行的支付构成一定竞争，但适当的竞争对网上金融服务水平的提高应该是好事。
IC系统改造已完成
NBD：央行准备在今年加速推广银行IC卡，邮储银行将在何时发行IC卡，发卡成本有多高，银行承担多大的比例？加上POS机的改装、更换等成本，估计IC卡的应用会给贵行增加多少成本？
罗志安：根据央行的时间表，工、农、中、建、交和招商、邮储银行应在今年6月底前开始发行金融IC卡。2015年在经济发达地区和重点合作行业领域开始全面发行。我行作为第一批试点，目前分为系统改造和受理两大问题，系统改造已经完成。目前的问题是他行卡的受理，各个银行的对接还没有完成。
推广IC卡对于银行来说，不可避免地将会面临一个成本核算的问题，传统磁条卡成本大约2至3元，而一张芯片卡要20至30元。此外IC卡POS终端、ATM机的更换成本约2500元/台和8000元/台。对于银行来说，保守估计每张IC卡的成本在30元左右。受理的环境这一块现在看来还不难，投入也是一次性的。难点可能是后来的卡的发行，一张最少也得20块。
考虑到银行方面临的IC卡改造巨大成本，据了解，央行为全面推行金融IC卡，将会按照“实施获补，先行多得”的原则对实施IC卡升级的银行进行补贴。
