1月8日，由中国互联网协会主办的2014中国互联网产业年会在北京钓鱼台国宾馆举行。会上，中国人民银行金融IC卡推进领导小组办公室主任、金融信息话研究所所长李晓枫发表了题为《建立互联网金融良性生态圈》的演讲，分享了对互联网金融观察和思考。

在演讲中，李晓枫分析了2013年互联网金融出现井喷式爆发的原因；谈了互联网新型金融与传统金融取长补短共同发展；以及互联网金融创新的几个挑战性问题。

以下为李晓枫演讲全文：

李晓枫：各位来宾，大家下午好，非常高兴参加今天的2014年中国互联网产业年会，确实我是第一次参加这样的年会，在今天人人都在谈互联网金融，在互联网的自媒体上确实也充斥着对互联网金融的评论，我想就这些方面的问题谈一谈我个人粗浅的观察和思考。

2013年互联网金融呈现快速发展及影响态势，对于我们长期在金融行业专业人士来说，一开始确实有一种蛮难的感觉，向第三方支付、互联网销售在抢金融业务，冲击金融体系，深入改变金融体系业务经营和银行的IT技术运作，在金融行业特别是银行业我和我的同事一年来在分析探讨互联网企业格局趋势，对比金融行业尤其是银行之间的差异，学习互联网金融创新与启示，从目前我们的认识，以商业银行为代表我国金融主体还不至于受到互联网金融的颠覆性冲击。但是毕竟银行存款面临互联网企业金融的冲击，这些正在从重塑和构建新的金融体系。纵观2013年金融体系特别是银行业，并在进行改进，商业银行自我优化革新，互联网金融在我国特别是在2013年出现井喷式爆发是多种因素促成，首先互联网高速发展。在加上国家在互联网企业开展电商以金融服务的法律法规，各部委监管部门的允许，默认等支持因素，我们认为综合因素促成2013年产品创新的井喷式爆发。应该说我们看法是阶段性的经济现象，只要我国经济持续增长，金融改革由利率市场化改革，这个经济现象还是有所发展，但是随着利率市场化改革逐步到位，市场投融资渠道多样化，我们相信互联网企业所提供的喧嚣声就会停止下来。

现在看互联网金融名下真正给商业银行带来影响，是电商大数据，前者体现出互联网技术与客户体验全新的结合，是名副其实的草根理财神器体现出汇集草根阶层投资理财产品的品质以普惠性，当然某种程度上触发了改革利率的市场化，商业银行值得借鉴的是余额宝一整套客户创新模式，这是我们银行业存在的不足之处，在存款利率市场化改革前业要敢于创新，以避免被动被边缘化，关于电商大数据小贷，也可以说颠覆了贷款要抵押要担保的行为模式，在金融模式小微企业供应链金融方面，可以用小微企业行为数据向资金流，信息流做分析，这点我们认为是非常值得学习和借鉴的。

第三个方面对商业银行有其实意义，商业银行网络金融平台应该从互联网金融入手，加快调整传统集中式架构构建分布式与集中式架构体系，用于支持和推动引领网络金融业创新，互联网技术发展使互联网金融成为可能，尤其是搜索引擎技术，是互联网金融的有利支撑，社交网络电子商务第三方支付，搜索引擎形成庞大的数据量，云计算和行为分析理论是大数据挖掘成为可能，数据安全使隐私保护和交易顺利进行，扩大了金融服务的边界，其中技术所需的数据给金融带来巨大的变化，也是降低成本和风险的主要手段，大数据移动互联网以及云计算带来的影响将对商业银行的经营模式产生深远影响。一年下来我们看到商业银行也有应动，在互联网金融兴起过程中商业银行也在不断成熟和发展，面对新兴互联网金融积极拥抱互联网，金融服务模式平等，去年建行、交行分别推出电商平台，由于银行推出也有产品面世。

第二个方面关于互联网金融创新几个挑战性问题。在今天来临的移动互联网时代，移动支付将引发电子支付一次重大的洗牌，突破APP引导作用而不是入口的网站，去电商平台中心化将大众电商支付分散成地方式支付，移动支付的宏观开放微观闭环特点需要触发新一轮探索，小微企业从银行贷款资金也比较紧张都是其发展的利好因素，这方面的数据去年已经增长了300%，但是从金融专业来看这块业务要做到持续规范的状态仍然是缺乏系统化的标准，及征信体系的支撑，继续损坏新兴业务的名声，监管部门已经看到这些提出了分类监管下负面清单需求，当然我们希望P2P企业致力先行一步，关于众筹模式，是否踩上非法集资的红线，在监管和法律法规保障下业务前景难以明晰，所以现在看只有互联网门下的各类余额宝的业务在国内经济保持稳定发展，社会经济面相对紧缺是会有一定持续生命力，同时借助互联网覆盖面广特点会形成规模，今天余额宝资金规模还会继续上升，这一点最新消息是证监会已有了明确表态，互联网基金不得以无收益高风险误导投资者。

第三方面我想谈一下互联网新型金融与传统金融取长补短共同发展。金融行业首先要学习的是互联网企业的竞争与创新的意识，互联网企业也不应互联网思维，互联网基因这类早期类似互联网注意经济以概念说辞做宣传，这些在自媒体段子说一说可以，理性态度应该实事求是，互联网就是工具，赋予超越人为感性色彩，踏踏实实做好用好互联网，在经济转型服务民生金融方面起到了重要的作用，我想这或许是2014年互联网金融发展的重要课题之一，为了做好这一课题特别是金融业要补上互联网金融这课，例如互联网企业要建立风险防控管理机制，信息安全管理机制，要有相应金融人才完善消费者保护，提高交易安全可靠性，避免个人隐私的泄漏，因此一行三会比较容易做到一视同仁，做到以监管促进规范发展实现互联网金融良好的发展，我的发言结束，谢谢大家。