【笔者系通信世界网今日评论专栏作者】

    在最近正在北京召开的全国政协会议上，政协委员中国移动通信总经理王建宙提出一份关于“建立统一的电子化小额支付系统的提案”。说到小额电子支付，笔者不由的想到了2007年11月，中国移动近日开始B2C业务的试运营，用户用手机或者互联网登录名为“移动影音书刊俱乐部”的B2C网站，就可以购买影碟、唱片、书刊、书籍等商品，并通过手机话费作支付。

    就在不久前，中国著名的C2C电子商务网站淘宝网也宣布开始试水手机支付。由此我们似乎看到了未来移动电子商务的光明前景，而王建宙在全国政协会议上的提议必将加快移动电子商务市场规则和相关法律的建立，从而规范这个新市场的秩序，加快其发展。手机支付具有良好的市场前景，但是我们也不得不看到其中的不足。

    手机支付市场前景广阔

    随着手机从单一的通信工具转变为一个多媒体终端，并且与人们的生活越来越密不可分。同时，3G、4G技术的逐渐成熟也加速了手机和电脑的融合，手机越来越像是一部微型的电脑，而电脑也逐渐缩小体积像是一部大手机。

    我们都知道互联网的发展也带动了电子商务的发展，注明的零售商沃尔玛、家乐福等纷纷开始进军电子商务市场，中国的阿里巴巴和淘宝也成为全球的明星。而无线互联网的发展也必然带动移动电子商务的发展，小额手机支付给人们的生活带来了巨大的便利。

    在韩国，已经有越来越多的移动用户通过手机实现POS支付，早在2001年，SK就推出了名为MONETA的移动支付业务品牌。2004年8月，SK将其移动支付业务整合为新的品牌“M-BANK”。通过在手机中内置智能型芯片，用户可以用手机办理各种金融服务。“M-BANK”的特点在于将结算信息密码化，因而具有很高的安全性。2004年在日本，NTTDoCoMo先后推出了面向PDC用户和FOMA用户的基于非接触IC智能芯片的Felica业务。用户可以利用这种手机购买自动售货机或者便利店的产品，还可以购买电影票。据统计，目前在使用FeliCa手机的用户中，60%的用户每周都会至少使用一次支付功能。为了推广移动支付计划，近期NTTDoCoMo还出资收购了一家信用卡公司。在欧洲，随着3G商用进程的逐步加快，各大移动运营商也在积极推广移动支付业务。以芬兰为例，从2002年2月起，到2004年5月，芬兰国家铁路局在全国推广电子火车票，乘客不仅可以通过国家铁路局网站购买车票，还可以通过手机短信订购电子火车票。

    在中国，移动电子商务也开始被广泛重视。中国移动通过加强产业合作，全面加快了手机钱包业务的开发和市场推广步伐。手机钱包是中国移动与中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的一项全新移动电子支付、金融信息服务，此业务由北京联动优势科技有限公司提供运营支持。近期，，中国移动近日开始B2C业务的试运营，用户用手机或者互联网登录名为“移动影音书刊俱乐部”的B2C网站，就可以购买影碟、唱片、书刊、书籍等商品，并通过手机话费作支付。

    虽然移动电子商务给人们的生活带来了方便，提高了效率，然而笔者认为目前中国移动电子商务仍然存在以下几个问题。其一，是电信与金融的融合仍然是悬而未决的问题，这直接影响到移动电子商务的发展；其二，中国的信用制度仍然不够健全，手机实名制至今未能全面普及；其三，相关法规的缺失，让市场秩序难以得到规范。

    移动电子商务在中国市场存在的问题

    我们都知道目前，中国手机用户突破了5亿，这个巨大的普及率是银行卡、信用卡等支付手段都无法相比的。因此，使用手机支付将有效的解决银行卡的普及问题，也带来巨大的便利。然而电信与金融之间的融合问题阻碍了手机支付的进展。

    电子货币的特点是可以通过任何可信任的通信网络报出用户特征，完成支付活动，与有没有银行卡这一实体没有多大关系。就比如，目前流行的支付宝就是一个电子支付的成功案例，我们只要拥有支付宝帐号就可以在互联网上购买物品和转账。

    目前，欧美日韩手机电子商务得到了良好的发展，然而在中国却受到了政策的限制。在中国各部门之间存在壁垒，电信与金融是两个系统，如果要完成两个系统之间的融合，这是很难的事情，因为任何一家都希望独占这个领域。就比如，中国手机电视标准问题，广电部门和电信部门争的不可开交，都希望主导这个新兴领域，导致标准迟迟无法定下来，最后的结果是影响了手机电视的普及，当国外消费者坐在公交车上开心的欣赏手机电视的时候，我们还在讨论到底谁来主导标准的问题。

    同样手机支付问题，也存在着电信和金融之间的融合问题。如果由移动运营商来主导手机支付，那么银行会感觉到不妥，如果银行来主导，则还需要使用电信部门的网络和终端来实现，所以这个矛盾很难调和。假如中国移动来主导，那么移动目前3亿用户，如果每个人都使用手机完成支付，则中国移动将成为中国最大的商业银行，可以和其他任何一家银行抗衡，这是金融部门不愿看到的。虽然现在电信和金融之间也开始合作共赢，但是还是金融部门租用移动的网络，导致对于小额度的手机支付，金融部门不予受理，因为高昂的租金，让他们从小额支付上得不到利益。然而手机支付更多的是小额支付，比如买瓶汽水、公交卡、水电费等等。

    其次，阻碍移动电子商务发展的另一个重要的因素就是中国信用制度的落后。西方休谟讲：信用是社会运行的基石，弗兰克林讲：信用就是金钱。在现代市场经济体制下，信用是现代商品经济得以发展的基础。

    然而由于网络交往的虚拟化导致信用缺失，而且虚拟社会中的信用制度建立也是当前的难题。欧美日韩国家有着强大的信用管理机制，而且严格的统一到生活的方方面面，一旦你的信用上出现问题，这将让你寸步难行。只要你被列入了“黑名单”，你将无法在任何一家银行开户，无法用信用卡支付，无法购买机票，无法办理护照……

    然而信用制度是中国最大的问题，就拿淘宝网为例，自从淘宝网建立就发生过多起欺诈行为，损害了消费者的信心，这是信用缺失的表现。现在淘宝推出卖家信用制度体系，并搞出赔付手段，增强买家信心，然而信用的缺失仍然很难解决。中国移动宣布和金融合作推出信用评价体系，对于欠费的用户将被列入很名单，并在银行中有记录，将很难再办理贷款等金融业务，这也是在规范中国的信用制度。但是由于手机实名制到如今仍然没有很好的落实，在一二级城市如此，在三四级等市场更是没有任何实名制手续，任何人都可以轻松的从报亭、地摊无需任何身份认证购买手机SIM。

    因此，手机支付的关键是建立完善的信用体制，而手机实名制则是重中之重。我们看到目前，中国移动推出的“移动影音书刊俱乐部”也仅仅针对全球通用户开通，因为只有全球通用户才有手机实名制，才能有信用保证。

    因此，要普及手机支付，就必须做到手机用户的信用帐户的建立，这不仅仅需要技术的实现，也需要对中国消费者进行意识和观念的教育，这是个长期而且繁重的工作。

    其三，需要相关配套法规的实施，来保证手机支付的市场秩序。最近，中国移动总裁王建宙在两会上提案关于小额支付的法规建立，就是为了保障手机支付的顺利实施。

    从以上分析，我们可以看到移动电子商务具有广阔的市场前景，也可以为人们的生活带来极大的便利。但是，在欧美日韩已经逐渐开始普及的移动电子商务，在中国仍然面临着各种问题，而且是一些很难一蹴而就的问题，中国的移动电子商务仍然长路漫漫！

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