说到银行业的电子化历程，细数起来也已有近百年历史。比起世界发达国家自上世纪中叶就开始的银行业电子化建设，我国起步相对较晚，但发展速度较快。迄今为止，仅30年的时间，很多大中型城市的电子化水平都已赶超了发达国家。似乎一夜之间，老百姓的生活中就涌现出了许多关于银行的新名词，比如电话银行、自助银行、手机银行等等。
手机，这个曾被称为“大哥大”的高科技产品，拿在手里曾是一种地位和身份的象征，曾经商务人士手中的“板砖机”，发展到今天，集合了照相、摄像、收音机、MP3、联网等功能，成为了一种随身必备的通信工具。２１世纪，银行业务不断升级，手机通讯成为银行业重要的技术合作对象。
伴随着银行业对电子商务技术的逐步完善，空间、时间的阻隔不再是金融交易的不可抗因素。通过移动通信网络即可将客户的移动电话与银行连接，提供给客户和特约商户一种崭新的业务服务，即通过手机界面直接完成账户查询、账户转账等各种金融服务。在手机银行的服务中，手机已经成为了银行的载体。其基本操作依靠移动ＧＳＭ无线网络，利用移动的短信息资源，通过手机发送短信息的形式对银行账户进行操作。此番操作，即可实现手机“金融理财”、“电子钱包”、“无线ＰＯＳ”、“ＧＰＲＳ全球定位系统”等功能。
手机银行的优势相当显著，便利之处已被公众广泛认可。“贴身金融专家”，“随身携带的银行”等等这些亲昵的称呼是最好的说明。
手机银行发展现状
手机银行发展到今天，成果是十分显著的。首先信息安全得到了更多保障。信息安全是客户最关注的问题。通过手机向银行传送信息，这个传输过程是被全程加密的。解密的密钥存在银行主机当中，所以解密的过程自然也是全程在银行主机中进行的，通信网络中不会出现有关密钥的一点点信息。
即需即用、全方位的3A体验已经让不少人尝到了甜头。手机银行服务商7×24小时不间断地向客户提供服务。客户使用手机银行业务的时候不受任何限制，很多业务还会由手机银行主动提醒客户。比如汇款是否到账，还款是否成功等等，手机银行都会以短信的形式清楚明晰地告知客户。这一点，手机银行3A特性明显更优于网上银行和电话银行。对于那些经常出差，资金交易又很频繁的人士来说，手机银行可谓是雪中送炭的好伙伴。
虽然手机银行的种种优势在今天得以发挥，我国通讯技术的发展速度也十分迅猛，国内的手机用户目前已经达到了5亿户的庞大规模，但是手机银行和支付业务却没有迅速发展起来，而且使用该项业务的用户并不算多。我国手机银行业务早期发展遇到了比较棘手的问题。因为手机银行中支付等功能的需要，使得移动运营商必须联合金融业，甚至渗入金融业，所以，国家的相关政策必须及时出台，才能给予手机银行等业务坚实的政策保障。另外，安全因素也是至今仍然在争论的话题。2006年6月，中国移动“手机钱包”业务的用户数才突破了1000万人。这些因素导致手机银行的业务办理还没有形成较大规模的应用范围。
手机银行发展的制约因素和建议
相关资费过多，一个是手机上网流量费，另一个是手机银行的月功能费。昂贵的流量费逐渐变成百姓们不可控的最大障碍。相比之下，电话银行只需要缴纳电话费，而且相当低廉，一般的服务电话是免费接听。网上银行只需缴纳上网费用，对于网民来说，平均下来也只是九牛一毛的支出。手机用户基本使用的都是SIM卡，而想要开通手机银行获得本地信息处理能力，就必须换成容量较大的STK卡。支出百元左右的购卡费之外，每月月租费加上上网流量费，每月手机费还要多支出20元左右。这样零零散散的支出，总计起来，还是让很多人望而却步。资费收取一向是由人为规定的标准。我们希望繁荣市场，就要做好快速应变市场变化的准备。手机银行不是专为往来各地的商务人士预备的，我们的最终希望是在百姓生活中推广，成为与手机通信真正完美结合，合二为一的生活必需品。
手机银行业务是一项很有前景的通讯与金融相结合的形式，急需发展和普及。随着我国金融体制的不断改革和深化，银行的高端客户群们也在不断提高需求质量，从而引发银行间的良性竞争。“占领高端市场”一直是银行业的主打推广项目。除了要有适当的机遇，发展成熟的技术也是抢占先机，拔得头筹的必要优势。在中国，拥有可支配资产超过100万美元的人数已经达到41.5万人，是世界上最大的绝对数量。他们对高端产品和服务的偏好十分强烈。这些高端客户们希望自己得到特殊对待，他们追求那些能够促成自己个性化形象、显示自己与众不同的产品或服务，又有相当雄厚的经济实力，理财是必不可少的一项日常工作。手机银行的3A特性，刚好吻合高端客户的个性需求。与其发动街头巷尾的百姓人家，不如以少部分的高端人群为主力慢慢扩散，带动越来越多的用户来体验手机银行的功效，渐渐适用于大众群体。
和网上银行一样，手机银行实现了资金和货币的电子化，那么银行在转账、交易、支付等服务过程中生成各种风险就是在所难免的现象。安全体系一直是人们关注的话题，建立并维持一种令人信任的环境和机制，有赖于政府、银行等各利益群体长期不懈的努力。因此各金融机构和广大用户对手机银行安全性的顾虑是制约手机银行发展的首要因素。
其实，除了运营商和代理银行要作出技术上的革新和查漏补缺，用户群体也要做好防范措施。再次提几点建议。第一，用户应妥善保管好手机和密码，建议将查询密码和交易密码设置为不同的密码值；第二，手机银行更适用于小额资金的转账及交易；第三，请勿将银行卡号和密码存入手机。一旦手机丢失，建议第一时间更改手机银行登录密码；第四，用户在使用完手机银行后应及时退出。
手机银行发展的远景
随着手机银行业务的推广给移动运营商带来的移动数据业务的增加，用户将更加倾向于继续使用该移动运营商的此项服务，并有助于移动运营商向用户推荐使用其他的相关服务，随之而来的将会是用户对移动运营商服务满意度的增加和忠诚度的提高。以手机银行作为交易平台是一个连接若干行业，如金融业、电信业、服务业、娱乐业等若干领域的桥梁和纽带，从前与移动运营商没有业务往来，毫无任何潜在业务关系的行业和企业，如今通过手机银行终于能够找到一个最为有效的渠道与移动运营商展开多领域跨行业的相关合作。这不仅给移动运营商带来前所未有的商机，而且这种跨行业的合作也将为国家的经济建设的发展蓝图勾画出浓重的一笔。
随着3G时代的到来，手机银行也由此掀起一场“升级”战。在系统升级的同时，各家银行的手机银行功能日益丰富，服务更加便捷。为了争夺“市场蛋糕”，各家银行还纷纷使出价格杀手锏，让客户在甜蜜和温柔的体验中爱上手机银行这一生活新方式。
总之，手机银行是银行实现电子化的一种渠道，是一种将货币电子化与移动通信业务相结合的崭新的服务方式。目前，我国移动银行业务在经过预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。